Как открыть счет в банке Испании: особенности процедуры для резидентов и нерезидентов

Открытие счета в испанском банке в 2025 году может потребоваться по разным причинам: резидентам — для получения зарплаты, оплаты коммунальных услуг, оформления ипотеки или использования мобильных платежей; нерезидентам — для упрощения финансовых операций, избежания высоких комиссий за иностранные карты и управления инвестициями.

Местные банки и цифровые платформы предлагают все, что нужно обеим категориям клиентов, но сам процесс оформления при этом немного отличается. Если резидентам стран ЕС достаточно удостоверения личности, то вот представителям третьих стран нужно получить идентификационный номер и не только его.

В нашем материале мы разберемся в том, как открыть счет в испанском банке, и какие документы для этого нужны в зависимости от статуса потенциального клиента.

Главное о банковской системе Испании

Испанская банковская система включает несколько категорий учреждений. На данный момент местный рынок банковских услуг возглавляют традиционные банки вроде Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter. У них есть широкая сеть филиалов, и они нацелены на обслуживание лиц всех категорий.

Главными конкурентами традиционных являются онлайн-банки и необанки, которые предоставляют полностью цифровое обслуживание через мобильные приложения. Такие банки редко имеют физические представительства, из-за чего, например, не выдают ипотеку. Но это не мешает онлайн-банкам набирать популярность, в основном за счет более простого процесса оформления банковского счета, особенно для нерезидентов.

Основные типы банковских счетов:

• Текущий счет (Cuenta Corriente). Рассчитан на базовые транзакции (зарплата, коммунальные платежи, покупки, переводы) с минимальной комиссией.
• Сберегательный счет (Cuenta de Ahorro). Счет в банке Испании с небольшим накопительным процентом в 0,5–2% годовых, но с ограниченным функционалом и с лимитом бесплатных транзакций в 2–4 в месяц.
• Базовый платежный счет (Cuenta de Pago Básica). Включает в себя самый минимальный функционал с бесплатными транзакциями до 120 в год.
• Счет для нерезидентов (Cuenta para No Residentes). Для нерезидентов, включая владельцев недвижимости или инвесторов, есть специальный счет. По нему нельзя получить кредит или ипотеку, а для его оформления нужно предоставить сертификат нерезидента (в редких случаях достаточно NIE).

Различия между счетами для резидентов и нерезидентов

Открытие банковского счета в Испании, как и конечный спектр услуг, отличается для резидентов и нерезидентов. Например, резиденты получают доступ к полному спектру банковских услуг, а нерезиденты ограничены базовыми функциями и и платят более высокие комиссии. 

К первой категории относятся лица, которые проживают на территории в Испании более 183 дней в году (по календарному году) или имеют в ней фискальное резидентство (основной центр экономических интересов, например, работа или бизнес). Граждане ЕС/ЕЭЗ получают местное резидентство автоматически.

Отличия счетов для резидентов и нерезидентов:

Если нерезидент меняет статус и становится резидентом, то повторное открытие счета в Испании не требуется, достаточно сменить тариф банковского счета. Для этого нужно обратиться в банк и подать соответствующую заявку. Главное заранее уточнить, сохранится ли при этом IBAN или придется оформлять новый.

Открытие банковского счета в Испании для резидентов

Как уже отмечалось, резиденты Испании имеют доступ к более широкому спектру банковских услуг, но для этого нужно предоставить подтверждение статуса. Это можно сделать с помощью сертификата регистрации Certificado de Registro como Residente Comunitario (CUE), который подается в банк вместе с минимальным набором документов:

• Удостоверение личности. Национальный ID или паспорт + CUE.
• Доказательство адреса. Сертификат регистрации по месту жительства Empadronamiento.
• Доказательство дохода. Трудовой контракт, справка о зарплате, выписка из банка (для работающих). Для студентов нужен студенческий билет или письмо из университета.

Процесс открытия счета начинается с подбора банка и подачи заявки онлайн или лично. Если процесс происходит в цифровом режиме, то для подтверждения личности банк просит провести видеозвонок или предоставить электронную идентификацию eID. Если все в порядке, то сразу после верификации вы получаете IBAN и доступ к онлайн-банкингу в мобильном приложении. Дебетовая карта изготавливается 3–7 дней и приходит по почте.

Открытие банковского счета в Испании для нерезидентов

Лица, находящиеся в стране менее 183 дней в календарном году, вне зависимости от их гражданства, считаются нерезидентами. К этой категории часто относятся туристы, экспаты и цифровые кочевники без долгосрочной визы.

Документы для открытия счета в банке Испании нерезиденту:

1. Удостоверение личности. Загранпаспорт и его заверенная копия.
2. Сертификат нерезидента (Certificado de No Residente).
3. Доказательство адреса. При оформлении из-за рубежа — счет за коммунальные услуги в стране проживания. При нахождении в Испании нужен договор купли-продажи или аренды на местную недвижимость или счет за коммуналку.
4. Доказательство дохода. Налоговая декларация, справка о доходах, трудовой контракт с апостилем и переводом на испанский.
5. Подтверждение цели пребывания. Виза для краткосрочного визита, контракт на покупку недвижимости в Испании.

Процесс обычно начинается с получения сертификата нерезидента (Certificado de No Residente). Этот документ подтверждает, что вы не проживаете в Испании постоянно, и он нужен большинству банков. Его не стоит путать с NIE: номер иностранца обязателен при налогах и сделках с недвижимостью, но для открытия счета подходит не всегда.

• В Испании: запись через цифровой отдел Министерства внутренних дел Испании, форма EX-15, госпошлина около €15, срок 5–10 рабочих дней.
• За границей: через консульство Испании, срок 1–2 недели.

Дальше нужно выбрать банк, лучше всего выбирать крупнейшие банки Испании. Для граждан ЕС проще всего открыть счет онлайн: у Santander есть Cuenta Online, у BBVA чаще требуется визит в офис. В качестве альтернативы подойдут цифровые банки с испанским IBAN — Revolut, N26, Wise. Для граждан вне ЕС более надежные варианты — CaixaBank (HolaBank), Sabadell (Key Account) и Santander Mundo.

Нерезиденты из третьих стран подают заявку только лично в испанском отделении. Даже если на сайте банка есть онлайн-форма, на финальном этапе все равно потребуется визит. В этом случае сертификат нерезидента обязателен, а иногда требуют и переведенные с апостилем документы о доходах.

Верификация занимает 15–30 минут в офисе или около 10 минут при видеозвонке. Для нерезидентов из-за пределов ЕС обязательно проверяют источник средств (особенно при суммах свыше €10,000).

Активация счета проходит быстро: IBAN присваивается за 1–3 дня, дебетовая карта приходит по почте через 5–10 дней, интернет-банкинг активируется сразу. Сервис Bizum доступен только в традиционных банках (Santander, BBVA, Sabadell, CaixaBank).

Весь процесс занимает 1–2 недели: 5–10 дней на сертификат нерезидента и 1–5 дней на оформление в банке. Затраты составляют минимум €15 на сертификат и от €0—192 €/год на обслуживание счета в зависимости от тарифа.

Возможные проблемы при открытии счета в Испании

Даже при правильно подготовленных документах процесс открытия счета в Испании часто сопровождается бюрократическими задержками из-за дополнительных требований со стороны банка.

Задержка с получением сертификата нерезидента

Сертификат нерезидента (Certificado de No Residente) обязателен для открытия счета в большинстве банков. Очереди в полиции (особенно в Мадриде и Барселоне) или консульствах затягивают процесс на недели. Проблема особенно актуальна при подаче без предварительной записи или в «пиковые» месяцы (лето, осень).

Решение проблемы простое — записаться на аудиенцию за 2–3 недели. Также можно использовать адвоката или гестора. Они за €50—100 ускорят процедуру, работая по своим каналам, и в целом окажут помощь в открытии счета в Испании. Но оптимальный вариант — оформить сертификат через консульство еще до поездки.

Отказ из-за отсутствия апостиля или перевода документов

Чтобы открыть банковский счет в Испании, нужно предоставить банку подтверждение дохода или источника средств. Документы из других стран нужно легализовывать апостилем и переводом на испанский присяжным переводчиком (traducción jurada). Апостиль лучше оформлять сразу в стране выдачи документа и там же оформлять сертифицированный перевод (≈ 30–50 € за страницу). 

Заморозка счета при окончании визы или смене статуса

Банки периодически перепроверяют статус клиентов. Если у нерезидента закончилась виза или изменился вид пребывания, счет могут временно заморозить до подтверждения документов. Такое чаще происходит у студентов и фрилансеров. Чтобы избежать этого, нужно заранее обновлять данные в банке и открыть счет в Испании удаленно в онлайн-банке. В них есть опция финтех-счетов, которые не зависят от визы.

Блокировки переводов из «рискованных» стран

Переводы из России, Беларуси и ряда стран Азии или Африки проходят с задержками или вовсе блокируются. Оптимальный вариант — это переводить средства через промежуточные сервисы или сначала на счет в стране ЕС/США. Это также может быть проблемой при оплате коммунальных платежей и аренды, потому как арендодатели и провайдеры часто принимают только счета с кодом ES. 

Популярные банки в Испании

Большинство местных банков работает с гражданами Европейского Союза, исключения — лишь небольшие локальные финансовые учреждения, нацеленные исключительно на испанцев. Однако с нерезидентами работают далеко не все, особенно это касается классических банков.

Лучшие банки Испании для резидентов:

Популярные банки Испании для нерезидентов:

Нерезиденты часто сталкиваются с высокими комиссиями за обслуживание счета. Это происходит, потому что испанские банки классифицируют нерезидентские счета как более рисковые. В 70% гражданам третьих стран при открытии счета в Испании нужно лично посетить отделение банка из-за необходимости проверки оригиналов документов и AML.

Топ-10 банков в Испании

Топ банков Испании определяется по активам (общий объем средств), рыночной капитализации (стоимость акций), популярности среди резидентов и нерезидентов, а также отзывам потребителей. 

Топ-10 банков в Испании:

1. Banco Santander. Самый крупный банк Испании и лидер по глобальному присутствию (оперирует не только в Европе, но и в Латинской Америке). Резиденты часто оформляют через него ипотеку, а нерезиденты — онлайн-открытие счета. 
2. BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria). Второй по активам и капитализации банк Испании, который обгоняет первое место по качеству мобильного приложения, что отмечалось наградами. Предоставляет счета с нулевым комиссиям для резидентов, но ограниченный онлайн-сервис для нерезидентов из третьих стран.
3. CaixaBank. Банк с широкой сетью филиалов (около 4000) и программой HolaBank для экспатов, через которую предоставляется англоязычный сервис нерезидентам и помощь в открытии счета. 
4. Banco Sabadell. Банк специализируется на SME и недвижимости (Key account для нерезидентов, 160€/год). Для европейцев — базовые счета по директиве ЕС; неевропейцы с NIE получают ипотеку. 
5. Bankinter. Известен персонализированными услугами и нулевыми комиссиями для молодежи/пенсионеров. Для резидентов доступны payroll-аккаунты с нулевой комиссией, а для нерезидентов currency-аккаунты для валютных переводов.
6. Unicaja Banco. Региональный лидер в Андалусии, фокус на этичном банкинге и низких ставках. Минус — слабый онлайн, английская поддержка только в филиалах.
7. Kutxabank. Кооперативный банк страны Басков с акцентом на сберегательные счета.
8. Abanca. Локальный банк Галисии, который специализируется на предоставлении цифровых услуг. 
9. Ibercaja Banco. Девятый банк страны по размеру активов, который базируется в Арагоне. Его основное направление деятельности — это обслуживание корпоративных клиентов, оказание услуг бизнесу и инвесторам.
10. Banco Cooperativo Español (Cajamar). Кооперативный банк юга Испании, который нацелен на резидентов. Нерезидентов тоже обслуживают, но предоставляют только базовые счета.