Jak otworzyć konto bankowe w Hiszpanii: szczegółowe procedury dla rezydentów i nierezydentów

Otwarcie konta w banku hiszpańskim w 2025 roku może być to konieczne z różnych powodów: w przypadku rezydentów — aby otrzymywać wynagrodzenia, płacić rachunki, ubiegać się o kredyt hipoteczny lub korzystać z płatności mobilnych; w przypadku nierezydentów — aby uprościć transakcje finansowe, uniknąć wysokich opłat za karty zagraniczne i zarządzać inwestycjami.

Lokalne banki i platformy cyfrowe oferują wszystko, czego potrzebują obie kategorie klientów, ale proces składania wniosku nieznacznie się różni. Mieszkańcy UE potrzebują jedynie dowodu osobistego, natomiast mieszkańcy państw trzecich potrzebują numeru identyfikacyjnego i innych dokumentów.

W naszym materiale dowiemy się, że jak otworzyć konto w hiszpańskim bankui jakie dokumenty są do tego potrzebne w zależności od statusu potencjalnego klienta.

Najważniejsze fakty dotyczące hiszpańskiego systemu bankowego

Hiszpański system bankowy obejmuje kilka kategorii instytucji. Obecnie na lokalnym rynku bankowym dominują tradycyjne banki, takie jak Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell i Bankinter. Posiadają one rozległą sieć oddziałów i są ukierunkowane na obsługę wszystkich kategorii klientów indywidualnych.

Głównymi konkurentami banków tradycyjnych są banki internetowe i neobanki, oferujące w pełni cyfrowe usługi za pośrednictwem aplikacji mobilnych. Banki te rzadko posiadają oddziały stacjonarne, dlatego na przykład nie oferują kredytów hipotecznych. Nie przeszkodziło to jednak bankom internetowym w zyskaniu na popularności, głównie dzięki uproszczonemu procesowi otwierania kont, zwłaszcza dla osób niebędących rezydentami.

Główne rodzaje kont bankowych:

• Rachunek bieżący (Cuenta Corriente). Przeznaczony do podstawowych transakcji (wynagrodzenia, rachunki za media, zakupy, przelewy) z minimalną prowizją.
• Konto oszczędnościowe (Cuenta de Ahorro). Konto bankowe w Hiszpaniiz niskim skumulowanym oprocentowaniem wynoszącym 0,5–2% w skali roku, ale z ograniczoną funkcjonalnością i limitem 2–4 darmowych transakcji miesięcznie.
• Podstawowy rachunek płatniczy (Cuenta de Pago Básica). Zawiera najbardziej podstawową funkcjonalność i bezpłatne transakcje do 120 rocznie.
• Konto dla nierezydentów (Cuenta para No Residentes). Istnieje specjalne konto dla nierezydentów, w tym właścicieli nieruchomości i inwestorów. Nie nadaje się ono do udzielania pożyczek ani kredytów hipotecznych, a aby je otworzyć, należy przedstawić zaświadczenie o nierezydenturze (w rzadkich przypadkach wystarczy numer NIE).

Różnice pomiędzy kontami dla rezydentów i nierezydentów

Otwarcie konta bankowego w Hiszpanii pełny zakres usług, jak również zakres usług końcowych, różni się dla rezydentów i nierezydentów. Przykładowo, rezydenci mają dostęp do pełnego zakresu usług bankowych, podczas gdy nierezydenci są ograniczeni do podstawowych funkcji i ponoszą wyższe opłaty.

Pierwsza kategoria obejmuje osoby, które zamieszkują w Hiszpanii dłużej niż 183 dni w roku kalendarzowym lub posiadają tam status rezydenta podatkowego (główny ośrodek interesów ekonomicznych, taki jak praca lub działalność gospodarcza). Obywatele UE/EOG automatycznie uzyskują status rezydenta lokalnego.

Różnice pomiędzy kontami dla rezydentów i nierezydentów:

Jeżeli osoba niebędąca rezydentem zmieni swój status i stanie się rezydentem, wówczas ponowny wjazd otwarcie konta w Hiszpanii nie, wystarczy zmienić taryfę konta bankowego. Aby to zrobić, skontaktuj się ze swoim bankiem i złóż wniosek. Upewnij się tylko wcześniej, czy Twój numer IBAN zostanie zachowany, czy będziesz musiał ubiegać się o nowy.

Otwarcie konta bankowego w Hiszpanii dla rezydentów

Jak wspomniano, mieszkańcy Hiszpanii mają dostęp do szerszego zakresu usług bankowych, ale muszą przedstawić dowód swojego statusu. Można to zrobić za pomocą Certyfikatu Rejestru Mieszkańców Wspólnoty (CUE), który należy złożyć w banku wraz z minimalnym zestawem dokumentów:

• Dowód osobisty. Dowód osobisty lub paszport + CUE.
• Dowód adresu. Certyfikat rejestracji pobytu Empadronamiento.
• Dowód dochodu. Umowa o pracę, zaświadczenie o wynagrodzeniu, wyciąg z konta bankowego (dla osób zatrudnionych). Studenci będą potrzebować legitymacji studenckiej lub listu z uczelni.

Proces otwierania konta rozpoczyna się od wyboru banku i złożenia wniosku online lub osobiście. Jeśli proces odbywa się cyfrowo, bank poprosi o wideorozmowę lub eID w celu weryfikacji tożsamości. Jeśli wszystko jest w porządku, natychmiast po weryfikacji otrzymasz numer IBAN i dostęp do bankowości internetowej za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Karta debetowa zostanie wyprodukowana w ciągu 3-7 dni i dostarczona pocztą.

Otwarcie konta bankowego w Hiszpanii dla osób niebędących rezydentami

Osoby przebywające w kraju krócej niż 183 dni w roku kalendarzowym, niezależnie od obywatelstwa, są uznawane za nierezydentów. Do tej kategorii często zaliczają się turyści, ekspaci i cyfrowi nomadzi bez wizy długoterminowej.

Dokumenty dla otwarcie rachunku bankowego w Hiszpanii dla osoby niebędącej rezydentem:

• Dowód osobisty. Paszport międzynarodowy i jego uwierzytelniona kopia.
• Certyfikat nierezydenta (Certificado de No Residente).
• Dowód adresu. W przypadku składania wniosku z zagranicy wymagany jest rachunek za media z kraju zamieszkania. Jeśli mieszkasz w Hiszpanii, będziesz potrzebować lokalnej umowy kupna lub najmu nieruchomości albo rachunku za media.
• Dowód dochodu. Zeznanie podatkowe, zaświadczenie o dochodach, umowa o pracę z apostille i tłumaczeniem na język hiszpański.
• Potwierdzenie celu pobytu. Wiza na krótki pobyt, umowa na kupno nieruchomości w Hiszpanii.

Proces zazwyczaj rozpoczyna się od uzyskania zaświadczenia o nierezydenturze (Certificado de No Residente). Dokument ten potwierdza, że ​​nie mieszkasz na stałe w Hiszpanii i jest wymagany przez większość banków. Nie należy go mylić z numerem NIE: numer cudzoziemca jest wymagany do rozliczeń podatkowych i transakcji związanych z nieruchomościami, ale nie zawsze kwalifikuje się do otwarcia konta.

• W Hiszpanii: Rejestracja poprzez dział cyfrowy Ministerstwo Spraw Wewnętrznych Hiszpania, formularz EX-15, opłata państwowa wynosi około 15 euro, okres 5–10 dni roboczych.
• Za granicą: za pośrednictwem konsulatu hiszpańskiego, 1–2 tygodnie.

Następnie musisz wybrać bank, najlepiej wybraćnajwiększe banki w HiszpaniiDla obywateli UE najłatwiej jest założyć konto online: Santander oferuje Cuenta Online, podczas gdy BBVA często wymaga wizyty w oddziale. Alternatywnie, odpowiednie są banki cyfrowe z hiszpańskim numerem IBAN: Revolut, N26 i Wise. Dla obywateli spoza UE bardziej niezawodne opcje to CaixaBank (HolaBank), Sabadell (Key Account) i Santander Mundo.

Nierezydenci z państw trzecich muszą złożyć wniosek osobiście w oddziale w Hiszpanii. Nawet jeśli bank oferuje formularz online na swojej stronie internetowej, wizyta w oddziale jest nadal wymagana na ostatnim etapie. W takim przypadku wymagane jest zaświadczenie o nierezydenturze, a czasami również przetłumaczone dokumenty dochodowe poświadczone apostille.

Weryfikacja trwa 15-30 minut w biurze lub około 10 minut za pośrednictwem połączenia wideo. W przypadku osób spoza UE konieczne jest zweryfikowanie źródła pochodzenia środków (zwłaszcza w przypadku kwot powyżej 10 000 euro).

Aktywacja konta przebiega szybko: numer IBAN jest przypisywany w ciągu 1-3 dni, karta debetowa dociera pocztą w ciągu 5-10 dni, a bankowość internetowa jest aktywowana natychmiast. Bizum jest dostępny tylko w tradycyjnych bankach (Santander, BBVA, Sabadell, CaixaBank).

Cały proces trwa 1–2 tygodnie: 5–10 dni w przypadku certyfikatu dla nierezydenta i 1–5 dni na przetwarzanie bankowe. Koszty wynoszą minimum 15 euro za certyfikat i 0–192 euro rocznie za prowadzenie konta, w zależności od planu.

Potencjalne problemy przy otwieraniu konta w Hiszpanii

Nawet przy prawidłowo przygotowanych dokumentach, proces otwierania konta w Hiszpanii często wiąże się z opóźnieniami biurokratycznymi, spowodowanymi dodatkowymi wymaganiami ze strony banku.

Opóźnienie w uzyskaniu certyfikatu nierezydenta

Do otwarcia konta w większości banków wymagane jest zaświadczenie o nierezydenturze (Certificado de No Residente). Kolejki na komisariatach policji (szczególnie w Madrycie i Barcelonie) lub w konsulatach mogą opóźnić proces o tygodnie. Dotyczy to zwłaszcza wniosków składanych bez wcześniejszego umówienia lub w miesiącach szczytowych (lato i jesień).

Rozwiązanie jest proste: umów się na spotkanie z 2-3-tygodniowym wyprzedzeniem. Możesz również skorzystać z pomocy prawnika lub gestora. Za 50-100 euro przyspieszą oni proces, działając własnymi kanałami i zazwyczaj udzielając pomocy. Pomoc w otwarciu konta w Hiszpani iNajlepszym rozwiązaniem będzie jednak uzyskanie certyfikatu w konsulacie przed podróżą.

Odmowa z powodu braku apostille lub tłumaczenia dokumentów

Aby otworzyć konto bankowe w Hiszpanii, należy przedstawić bankowi dowód dochodu lub źródła pochodzenia środków. Dokumenty z innych krajów muszą być zalegalizowane apostille i przetłumaczone na język hiszpański przez tłumacza przysięgłego (traducción jurada). Najlepiej uzyskać apostille w kraju wydania i tam również zlecić tłumaczenie uwierzytelnione (≈ 30–50 euro za stronę).

Zamrożenie konta po wygaśnięciu wizy lub zmianie statusu

Banki okresowo weryfikują status swoich klientów. Jeśli wiza osoby niebędącej rezydentem wygaśnie lub zmieni się rodzaj jej pobytu, jej konto może zostać tymczasowo zamrożone do czasu weryfikacji dokumentów. Jest to częstsze zjawisko wśród studentów i freelancerów. Aby tego uniknąć, należy wcześniej zaktualizować dane bankowe. Otwórz konto w Hiszpanii zdalniew bankowości internetowej. Oferują konta fintech niezależne od wiz.

Blokowanie przelewów z krajów «ryzykownych»

Przelewy z Rosji, Białorusi i kilku krajów azjatyckich i afrykańskich są opóźnione, a nawet blokowane. Najlepszym rozwiązaniem jest przelew środków za pośrednictwem usług pośredniczących lub najpierw na konto w UE/USA. Może to również stanowić problem przy opłacaniu rachunków za media i czynszu, ponieważ właściciele i dostawcy często akceptują tylko konta z kodem ES.

Popularne banki w Hiszpanii

Większość lokalnych banków współpracuje z obywatelami UE, z wyjątkiem małych lokalnych instytucji finansowych, które obsługują wyłącznie Hiszpanów. Jednak nie wszystkie banki, zwłaszcza banki tradycyjne, współpracują z osobami niebędącymi rezydentami.

Najlepsze banki w Hiszpanii dla mieszkańców:

Popularny Banki hiszpańskie dla nierezydentów:

Osoby niebędące rezydentami często muszą płacić wysokie opłaty za prowadzenie konta. Dzieje się tak, ponieważ Banki hiszpańskie konta dla nierezydentów są klasyfikowane jako bardziej ryzykowne. W 70% przypadków obywatele państw trzecich muszą osobiście udać się do oddziału banku, aby otworzyć konto w Hiszpanii, ze względu na konieczność weryfikacji oryginalnych dokumentów i przestrzegania przepisów dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML).

10 największych banków w Hiszpanii

Najlepsze banki w Hiszpanii zostały sklasyfikowane według aktywów (łącznych środków), kapitalizacji rynkowej (wartości akcji), popularności wśród rezydentów i nierezydentów oraz opinii konsumentów.

10 największych banków w Hiszpanii:

1. Banco Santander. Największy bank w Hiszpanii i lider globalnej obecności (działający nie tylko w Europie, ale także w Ameryce Łacińskiej). Mieszkańcy często korzystają z niego przy kredytach hipotecznych, a osoby spoza Hiszpanii korzystają z niego do otwierania kont online.
2. BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria). Drugi co do wielkości bank w Hiszpanii pod względem aktywów i kapitalizacji, przewyższa bank z czołówki rankingu pod względem jakości aplikacji mobilnych, co zostało potwierdzone nagrodami. Oferuje konta bez opłat dla rezydentów, ale oferuje ograniczone usługi online dla nierezydentów z państw trzecich.
3. CaixaBank. Bank z szeroką siecią oddziałów (ok. 4000) oraz programem HolaBank dla ekspatów, który zapewnia usługi w języku angielskim osobom niebędącym rezydentami oraz pomoc w założeniu konta.
4. Banco Sabadell. Bank specjalizuje się w obsłudze MŚP i nieruchomości (konto kluczowe dla nierezydentów, 160 euro/rok). Dla Europejczyków oferuje podstawowe konta zgodne z dyrektywą UE; osoby spoza Europy posiadające numer NIE mogą zaciągać kredytów hipotecznych.
5. Bankinter. Znany z personalizowanych usług i zerowych opłat dla młodzieży i emerytów. Mieszkańcy mają dostęp do bezpłatnych kont płacowych, a osoby spoza miasta mają dostęp do kont walutowych do przelewów walutowych.
6. Unicaja Banco. Regionalny lider w Andaluzji, stawiający na etyczną bankowość i niskie oprocentowanie. Wadą jest słaba obecność online — obsługa w języku angielskim jest dostępna tylko w oddziałach.
7. Kutxabank. Bank spółdzielczy Kraju Basków, skupiający się na rachunkach oszczędnościowych.
8. Abanca. Lokalny bank w Galicji specjalizujący się w świadczeniu usług cyfrowych.
9. Ibercaja Banco. Dziewiąty co do wielkości bank w kraju pod względem aktywów, z siedzibą w Aragonii, zajmuje się głównie bankowością korporacyjną, usługami dla biznesu i usługami dla inwestorów.
10. Banco Cooperativo Español (Cajamar). Bank spółdzielczy w południowej Hiszpanii, skierowany do rezydentów. Obsługuje również osoby niebędące rezydentami, ale oferuje tylko konta podstawowe.