Покупка недвижимости в Польше привлекает как местных жителей, так и иностранных покупателей и около 50% сделок осуществляется с помощью ипотечного кредитования. Одной из основных преград для ее получения является необходимость внесения первоначального взноса.
Он варьируется от 10% до 20% стоимости жилья в зависимости от условий банка и типа ипотеки. Накопить его не всегда просто, особенно для молодых людей, семей с детьми или тех, кто только начинает свою карьеру.

📊Поэтому в стране действует уникальная банковская схема предоставления ипотеки без первоначального взноса. По сути это государственная программа по которой гарантом предоставления первоначального взноса выступает Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Как это работает на практике:

— Несмотря на отсутствие необходимости внесения собственных средств, заемщик проходит стандартную процедуру кредитования, включая проверку кредитоспособности, анализа доходов, долговой нагрузки и оценки недвижимости.
— Программа действует до 2030 года. Банк выдает кредит на полную стоимость недвижимости (до 100% от рыночной цены объекта), однако гарантия от государства обычно не превышает 100,000 злотых.
— Гарантия облагается комиссией в 1% от ее суммы, что на практике эквивалентно максимум 1000 злотых.
— Помимо комиссии за гарантию, заемщик обязуется покрыть обычные расходы, такие как: оценка недвижимости, страховки и нотариальные услуги.

💼Иностранцы, работающие или проживающие в Польше, также могут воспользоваться программой ипотечного кредита без первоначального взноса, но с определёнными условиями:

— Легальный статус в Польше. Иностранцы должны иметь действующий постоянный или временный вид на жительство (карту побыту) или аналогичный статус, подтверждающий их долгосрочное пребывание в стране.
— Постоянный доход в Польше. Работники с официальным трудовым контрактом (umowa o pracę) или индивидуальные предприниматели, работающие по umowa B2B (с минимальным стажем 12-24 месяца), могут претендовать на ипотеку. Банк будет требовать доказательства стабильного дохода в польской валюте.
— Кредитная история. Как и для польских граждан, важным критерием является чистая кредитная история. Заемщик не должен иметь просроченных долгов или других финансовых проблем, которые могут повлиять на его платежеспособность.

📄Для того чтобы получить ипотеку, потенциальный покупатель должен иметь легальный статус в Польше. Для этого подойдет Карта побыту, ПМЖ, ВНЖ или статус беженца. Далее банки требуют подтверждение стабильного дохода через:

— Доказательства официального трудоустройства (контракт umowa o pracę) или документы по B2B (индивидуальные предприниматели);
— Налоговые декларации для самозанятых;
— Платежные ведомости за последние 3–6 месяцев.

💰Для того чтобы банк принял доход в расчёт кредита, он должен быть в польских злотых. Заемщики, получающие доход в иностранной валюте сталкиваются с дополнительными проверками и необходимостью конвертации средств в национальную валюту. Необходимый пакет документов для подачи заявки включает:

— Паспорт или карту побыту;
— Доказательства стабильного дохода;
— Налоговую декларацию за последний год (если работаете по B2B);
— Документы по собственности (если уже есть недвижимость);
— Кредитную историю или отчёт из Бюро кредитных историй (если есть).

🏦Не все банки предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса, поэтому важно выбрать тот, который работает с гарантией BGK. На данный момент наиболее известные банки, участвующие в программе:

— PKO BP
— Santander
— Bank Pekao
— Alior Bank

Как только банк одобрит заявку, он будет проводить оценку недвижимости. На этом этапе банк нанимает независимого оценщика, чтобы определить рыночную стоимость объекта. Помимо этого, также нужно оформить страховку недвижимости. Если банк одобрит заявку то заключается договор на оказание ипотечных услуг, который используется при покупке недвижимости.