Zakup nieruchomości w Polsce przyciąga zarówno lokalnych mieszkańców, jak i zagranicznych nabywców, a około 50% transakcji odbywa się za pomocą kredytowania hipotecznego. Jedną z głównych przeszkód w jego uzyskaniu jest konieczność wniesienia wkładu własnego.Waha się on od 10% do 20% wartości nieruchomości w zależności od warunków banku i rodzaju hipoteki. Zgromadzenie go nie zawsze jest proste, zwłaszcza dla młodych ludzi, rodzin z dziećmi lub tych, którzy dopiero zaczynają karierę.

📊Dlatego w kraju działa unikalny schemat bankowy udzielania hipotek bez wkładu własnego. W istocie jest to program państwowy, w ramach którego gwarantem wkładu własnego jest Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Jak to działa w praktyce:

— Pomimo braku konieczności wniesienia własnych środków, kredytobiorca przechodzi standardową procedurę kredytowania, w tym sprawdzanie zdolności kredytowej, analizę dochodów, obciążenia zadłużeniem i wycenę nieruchomości.
— Program działa do 2030 roku. Bank udziela kredytu na pełną wartość nieruchomości (do 100% ceny rynkowej obiektu), jednak gwarancja państwowa zazwyczaj nie przekracza 100 000 złotych.
— Gwarancja jest obciążona prowizją w wysokości 1% od jej kwoty, co w praktyce odpowiada maksymalnie 1000 złotym.
— Oprócz prowizji za gwarancję, kredytobiorca zobowiązany jest pokryć zwykłe wydatki, takie jak: wycena nieruchomości, ubezpieczenia i usługi notarialne.

💼Obcokrajowcy pracujący lub mieszkający w Polsce również mogą skorzystać z programu kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, ale pod pewnymi warunkami:

— Legalny status w Polsce. Obcokrajowcy muszą posiadać ważny stały lub czasowy pobyt (kartę pobytu) lub podobny status potwierdzający ich długoterminowy pobyt w kraju.
— Stały dochód w Polsce. Pracownicy z oficjalną umową o pracę (umowa o pracę) lub indywidualni przedsiębiorcy pracujący na umowie B2B (z minimalnym stażem 12-24 miesięcy) mogą ubiegać się o hipotekę. Bank będzie wymagał dowodów stabilnego dochodu w polskiej walucie.
— Historia kredytowa. Podobnie jak w przypadku obywateli polskich, ważnym kryterium jest czysta historia kredytowa. Kredytobiorca nie powinien mieć zaległych długów ani innych problemów finansowych, które mogłyby wpłynąć na jego zdolność płatniczą.

📄Aby uzyskać hipotekę, potencjalny nabywca musi mieć legalny status w Polsce. Do tego wystarczy karta pobytu, Pobyt Stały, Pobyt Czasowy lub status uchodźcy. Następnie banki wymagają potwierdzenia stabilnego dochodu poprzez:

— Dowody oficjalnego zatrudnienia (umowa o pracę) lub dokumenty B2B (dla indywidualnych przedsiębiorców);
— Deklaracje podatkowe dla samozatrudnionych;
— Listy płac za ostatnie 3–6 miesięcy.

💰Aby bank uwzględnił dochód w kalkulacji kredytu, musi on być w polskich złotych. Kredytobiorcy otrzymujący dochód w obcej walucie napotykają dodatkowe kontrole i konieczność konwersji środków na walutę krajową. Wymagany pakiet dokumentów do złożenia wniosku obejmuje:

— Paszport lub kartę pobytu;
— Dowody stabilnego dochodu;
— Deklarację podatkową za ostatni rok (jeśli pracujesz na B2B);
— Dokumenty dotyczące własności (jeśli już posiadasz nieruchomość);
— Historię kredytową lub raport z Biura Informacji Kredytowej (jeśli jest dostępny).

🏦Nie wszystkie banki oferują kredyty hipoteczne bez wkładu własnego, dlatego ważne jest wybranie takiego, który współpracuje z gwarancją BGK. Obecnie najbardziej znane banki uczestniczące w programie to:

— PKO BP
— Santander
— Bank Pekao
— Alior Bank

Gdy bank zatwierdzi wniosek, przeprowadzi wycenę nieruchomości. Na tym etapie bank zatrudnia niezależnego rzeczoznawcę, aby określić wartość rynkową obiektu. Ponadto należy również zawrzeć ubezpieczenie nieruchomości. Jeśli bank zatwierdzi wniosek, zawierana jest umowa na świadczenie usług hipotecznych, która jest wykorzystywana przy zakupie nieruchomości.